Автокредит или накопления - "за" и "против"

С началом второй волны госпрограммы льготного автокредитования растет количество желающих обзавестись своей машинкой

Вторая волна государственной программы льготного автокредитования в России вызвала новый бум покупок автомобилей в кредит. Уже сейчас очевидно, что этот год «перебьет» рекорд 2012-го, когда в кредит было куплено 44% от всех проданных авто.

Причина такого успеха программы – расширение линейки марок «легковушек» за счет иномарок, производимых в России, да и сами условия кажутся привлекательными: ри покупке в кредит одной из 70 моделей автомобилей стоимостью не выше 700 тысяч рублей через один из аккредитованных банков, государство оплачивает проценты по кредиту в размере 2/3 ставки рефинансирования. Это примерно 30-50% от всей суммы переплаты (именно переплаты, а не суммы) по кредиту. Такая забота обнадёжила многих потенциальных автовладельцев. Но так ли всё гладко в этой сфере? Действительно ли кредиты на автомобиль столь выгодны для заёмщика? Какие скрытые опасности моут поджидать при покупке машины в кредит?

К кредитам относятся по-разному. Для нашей страны это достаточно новый «способ существования». В той же Америке редко можно встретить семью, не выплачивающую кредиты на дом, автомобили и прочее всю свою жизнь. После прихода в нашу российскую действительность этого финансового инструмента, у жителей страны сложилось противоречивое мнение. Оценки разнятся от «средства улучшения уровня жизни» до «кабалы и грабежа». Истина, как ей и положено, лежит где-то посередине. Брать или не брать кредит, а если и брать, то какой – эти вопросы настолько индивидуальны, что ответ на них может дать только сам потенциальный заемщик. Мы можем только поделиться некоторыми фактами, которые помогут лучше увидеть общую картину автокредитования в нашей стране. Будем рады, если кому-то это даст возможность принять решение, а потом о нем не пожалеть.

Плюсы и минусы

Для начала рассмотрим позиции сторонников и противников автокредитов. Выступающие «за» приводят обычно следующие аргументы. Во-первых, можно сразу же начать пользоваться машиной, а не ждать, пока накопится достаточная сумма. Ведь это и времени занимает много, и чисто психологически тяжело все время трястись над накоплениями, опасаясь дефолта, потери работы, каких-то срочных трат, которые отодвинут мечту о своем авто на неопределенное будущее. Во-вторых, высокий уровень инфляции в России всем знаком не понаслышке, и откладываемые деньги с течением времени обесцениваются. Однако если в дальнейшем банк вдруг снизит проценты по кредитам, то платить придется по старым, более высоким ставкам, так как они фиксированы. Это обстоятельство может огорчить выгадывающего автомобилиста. Третий несомненный плюс – воспользовавшись кредитом, человек может позволить себе купить более дорогой автомобиль, чем если бы он покупал его за имеющиеся на данный момент средства.

У противников автокредитов есть главный довод в поддержку своей позиции. Любой кредит - это переплата. И зачастую вполне ощутимая. Особенно если говорить о длительных кредитах. Даже с поправкой на всевозможные инфляции и ставки, превышающие кредит, переплачивать все равно придется, и кредит в итоге обойдется дороже, чем покупка за «живые» деньги. Процедура получения кредита также является немаловажным минусом описываемой системы кредитования. В первую очередь это связано с невозможностью получить кредит, если доход заемщика не достигает определённого уровня. Во многих банках с Вами даже не станут общаться, если Ваша официальная зарплата ниже 12-15 тысяч. Автокредит не дают молодежи и пенсионерам, обладателям плохих кредитных историй, отработавшим на текущем месте работы меньше трех месяцев и т.д. К минусам автокредита можно отнести и то, что автомобиль становится залогом. Автокредит предполагает выдачу денег на покупку машины. Гарантией возврата долга становится приобретаемой транспортное средство. Это означает, что заемщик имеет риск потерять купленную машину, если у него возникнут трудности с выплатами.

Страховка

Обычно автомобиль, купленный в кредит, должен быть обязательно застрахован на весь срок предоставления кредита, причем в расчет берется полная стоимость автомобиля. То есть даже если Вы при покупке машины заплатили первоначальный взнос в 50 процентов, то при страховании придется выложить сумму из расчета полной стоимости автомобиля. А это в среднем 8-10% от стоимости машины.

Многие интересуются, возможно ли приобрести машину в кредит без обязательного КАСКО. При желании такой банк найти можно, но процентная ставка в таком случае будет на 2-3% процента выше. И очень сомнительно, что это будет выгоднее.

Еще один момент, который следует иметь ввиду в связи со страховкой – это возможность свободно пользоваться автомобилем по своему усмотрению. Вернее, ограничение этой возможности. Банки по понятной причине хотят защитить свое залоговое имущество, и почти повсеместно обязывают страховать машину по КАСКО (зачастую в аффилированной с самим банком страховой компании с невыгодными тарифами), устанавливать дорогие сигнализации и т.д. Не говоря уже о том, что продать кредитную машину довольно сложно и экономически очень невыгодно.

Кредит во вред

Кредитная зависимость - это новый вид психологической болезни, последствия от которой могут быть очень серьезные.

Автовладелец, который ставит свою подпись под кредитным договором, соглашается весь срок выплаты жить по чужим правилам. Это серьезно влияет на свободу выбора. К тому же зачастую, человек, который берет кредит, может неадекватно соотнести свои потребности с возможностями. Кредит потенциально провоцирует на неадекватно дорогую покупку, которая может быть не по карману.

Кредит на пользу

В некоторых случаях автокредит не только не противопоказан, но и является самым разумным и рациональным поступком. Во-первых, сюда можно отнести все ситуации, в которых машина является средством зарабатывания денег. И речь идет не только о такси и автошколах. Есть множество профессий, в которых частые разъезды обязательное условие (например, торговый представитель). Имеются в виду не банальные поездки на работу и с нее, а именно разъезды по служебным нуждам. В эту категорию также попадают частные предприниматели, которым нужно возить товар или различные грузы.

Во-вторых, покупка в кредит обычно выгодна и владельцам различного бизнеса. Чем вынимать серьезную сумму из оборота, лучше вложить их в развитие, а машину купить в кредит, выплачивая эти деньги постепенно. Это наверняка окажется выгоднее и удобнее.

Есть и еще одна категория автовладельцев, правда, она встречается редко, но в этом случае кредит тоже обоснован. Речь идет о тех, кто резко улучшил свой социальный статус, например, стал директором крупной фирмы или важным чиновником. Подобное положение обязывает владеть соответствующим авто. Новая зарплата уже позволяет потянуть такую покупку, но на первых парах серьезных накоплений еще нет, поэтому кредит в данном случае тоже вполне оправдан.

Проценты

По стандартам цивилизованного мира банковские проценты в нашей стране непомерно высоки. Руководители банков объясняют это тем, что в России нет «длинных денег», то есть наша валюта не устойчива.

Итоговая переплата по кредиту зависит от процентной ставки. И тут очень много разнообразных нюансов. Нужно понимать, что процент по кредиту не может быть ниже определенного уровня, ниже ставки рефинансирования, которая сегодня в России установлена на уровне 8,25%. Под такой процент частные банки берут деньги у государства, и выдавать их вам дешевле, естественно, не будут. Нужно помнить, что по своей коммерческой деятельности банки направлены на получение прибыли, поэтому процент ниже 11 в нормальных условиях сегодня вряд ли возможен. Ну, а среднестатистическая эффективная ставка находится на уровне 13-15%.Хотя формально ставка может быть заявлена куда ниже, дополнительно деньги будут взиматься с помощью всяких комиссий (за открытие и ведение счета, за внос денег). Такая практика банков не новость, но все равно находятся люди, которые попадаются на эти уловки. Кстати, по закону банк обязан указывать размер эффективной ставки в договоре. Но делает он это мелким шрифтом в каком-нибудь укромном месте документа, тогда как формальная ставка печатается крупно прямо на первой странице.

Еще одна наживка для покупателя автомобиля - кредит под 0%. Обольщаться не стоит: автосалоны делают это не из любви к клиентам. На самом деле это обычная рассрочка платежа, а условия «беспроцентного кредита» довольно жесткие. Во-первых, покупатель должен сразу оплатить половину стоимости автомобиля. Во-вторых, на погашение долга ему отводится не более года. При этом банку такой вид кредитования выгоден, потому что проценты ему платит автосалон. Автосалон тоже не остается в накладе: он зарабатывает на объемах и на накладных расходах, которые берет с покупателя. А зачастую все еще проще: либо этот конкретный автомобиль настолько неликвиден, что дилер от него пытается избавиться любой ценой, либо машина настолько обвешана дополнительными комплектующими, что продающая организация уже достаточно заработала.

Срок и первоначальный взнос

Самым оптимальным, по мнению экспертов, является кредит сроком на 3 года. Во-первых, для большинства автомобилей именно столько составляет гарантия. Логично, чтобы автомобиль, который застрахован по КАСКО, ремонтировался у официального дилера. Во-вторых, это самый выгодный срок с точки зрения финансовой логики. Если покупатель способен приобрести машину с годовым кредитом, то его доходы велики, и он вполне может накопить всю сумму, обойдясь вообще без переплат. Если же речь идет о кредите на 5 лет, то тут впору говорить о переоценке своих финансовых возможностей. Естественно, что «длинный» кредит выгоднее низкими ежемесячными платежами. Однако финансовые обязательства растягиваются на очень долгий срок. Впрочем, во многих банках досрочное гашение кредита не возбраняется. Три года – золотая середина.

Насчет первоначального взноса все просто – чем он больше, тем лучше. Всем ясно, что чем меньше сумма кредита, тем меньше за него и переплата. Классикой «хорошего» первоначального взноса являются 50%. Однако первоначальный взнос в 50% - не самое частое явление. Обычно речь идет о 10-30-процентных взносах.

Документы для оформления автокредита

Для получения кредита на покупку автомобиля необходимо предоставить ряд документов. Наиболее стандартный набор содержит: заявление на предоставление кредита, анкету заемщика, паспорт заемщика и водительское удостоверение. Остальные документы на сегодняшний день обычно желательны, но не обязательны. Однако, чем меньше документов, тем суровее условия. Вы даете меньше гарантий банку – ему необходимо лучше обезопасить себя от возможных потерь. И это можно понять. Так что, несмотря на облегчение возможных условий получения кредита, лучше всего предоставить максимальное количество документов.

В остатке

Без особого повода кредит, конечно, лучше не брать. Быть в долгу всегда тяжело. Но если повод есть и уверенность в завтрашнем дне и своих силах – нужно не бояться это сделать. Почти всегда можно найти более-менее приемлемый вариант, нужно только внимательно изучать документы и искать заманчивые предложения, не ведясь на откровенную «халяву», которая почти наверняка является сыром в мышеловке.