Быстрые и опасные?

«Деньги за час». Столь заманчивыми объявлениями пестрят столбы и заборы города. Листовку со схожим предложением можно обнаружить и в собственном почтовом ящике. Одолжить денег «до получки» предлагают появившиеся недавно многочисленные микрофинансовые организации. Правда, эксперты считают, что часть новичков рынка работает «в серую», а значит, услуги таких компаний могут быть опасны для клиентов.

«Купил за рубль – продал за десять»

Ранее микрофинасированием граждан занимались только кредитно-потребительские кооперативы и отчасти ломбарды. Банки давать в долг небольшие суммы считали для себя неприличным и муторным. Около года назад в стране стали активно появляться компании микрокредитования, а в 2011 году правовой статус таких организаций был подтвержден федеральным законом.

По словам заместителя руководителя компании «Кредброкерс» Юлии Трасковой, закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» вступил в силу январе, и уже за четыре месяца количество центров микрофинансирования выросло на треть. Стало быть, учредители центров микрозаимствования видят в ростовщичестве выгоду и готовы вкладываться в этот бизнес.

«Спрашивается, откуда на выдачу кредитов у них деньги? На мой взгляд, тут две составляющие. Начальные средства – это банковские кредиты и капитал с другого бизнеса предпринимателей. Основные средства – оборот с процентов с выдаваемых займов. Действует очень удобный принцип для бизнесмена: купил за рубль – продал за десять», – рассказывает г-жа Траскова.

По мнению главного экономиста УК «Финам Менеджмент» Александра Осина, уже сейчас данная финансовая услуга популярна в рамках своей рыночной ниши. «Правда, такие кредиты берут в случае срочной необходимости в займе на относительно короткое время и, как говорится, не от хорошей жизни. Процентная ставка по микрокредитам (для предпринимателей) в самом лучшем случае колеблется вокруг отметки 40-60% годовых по рублевым займам. Для сравнения: в США ставки по микрокредитам варьируются в зависимости от типа программы кредитования от 7 до 11% годовых».

Эксперт добавляет, что финансовые структуры занимают пока на рынке свою нишу за счет минимальных требований к заемщикам и малой суммы займа, 2000-5000 рублей против 14000 в среднем и выше для крупных банков, оперирующих в данном сегменте. Во-вторых, для микрокредитования в банках не нужен залог, но, возможно, понадобится поручительство.

Ставка по кредиту – 720% годовых

Сами специалисты центров микрофинансирования заявляют, что их клиенты – люди, которым банк отказал в выдаче кредита. Часто они связаны с техническими неточностями скоринга. Поэтому они и приходят к ним. Но перед тем как выдать займ человеку, его также проверяют. В итоге, если он не «махровый» банковский должник, заявка будет одобрена. Самыми добросовестными заемщиками, по словам специалистов, являются учителя и врачи. Они занимают две-три тысячи рублей на несколько недель, до получения своей зарплаты.

Стоит отметить, что для физических лиц процентные ставки по кредитованию в таких компаниях очень высоки. Правда, накрутка обычно несколько завуалирована. Как отмечает г-жа Траскова, чаще всего удорожание происходит ежедневно или раз в неделю. В частности, во многих центрах микрофинансирования, по условиям договора займа, ежедневно набегает 2% годовых. В годовом исчислении получается уже 720%, но об этом специалисты компании стараются помалкивать.

«Такие астрономические проценты опасны для заемщика. Кредитная кабала может быть гораздо хуже, чем у банка. Если действительно нужны деньги – необходимо тысячу раз подумать, прежде чем решиться на такой займ», – считает г-жа Траскова.

Заместитель руководителя компании «Полис Консалтинг» Андрей Волошин полагает, что компании, выдающие микрозаймы, так же как кредитных брокеров, можно разделить на 3 группы. «Белые» – работающие максимально прозрачно, «черные» – не платят налоги и у них самые невыгодные процентные ставками, и «серые» – что-то среднее между «белыми» и «черными».

По словам эксперта, если отталкиваться от общего объема этого рынка, который Национальной ассоциацией участников микрофинансового рынка оценивается в 22-23 млрд руб., и общей доли теневого бизнеса в стране, оцениваемой неофициальными источниками в 30-60%, объем сегмента «серых» и «черных» микрозаймов составляет 7-14 млрд руб.

«Для того чтобы избавиться от «серых» и «черных» компаний, необходимо ужесточить законодательство, а также создавать СРО. Рынок микрофинансирования станет более цивилизованным, если с него уйдут полубандитские компании», – уверен г-н Волошин.

Отца микрокредитования признали мошенником

Отцом микрокредитования считается бангладешский финансист Мохаммед Юнус. За разработанную систему микрокредитов для бедняков он получил в 2006 году Нобелевскую премию мира. С 1974 года Юнус участвовал в борьбе с голодом у себя на родине и как экономист заметил, что для бедняков огромное значение может иметь даже незначительная сумма средств. Первый микрокредит в размере 27 долларов Юнус выдал из своих средств женщине, которая занималась изготовлением мебели из бамбука.

В 1976 году он основал банк, который выдавал микрокредиты бедным бангладешцам. Юнус обнаружил, что крупные банки не заинтересованы в выдаче кредитов беднякам, не способным предоставить финансовых гарантий возвращения денег. В связи с этим в банке для обеспечения возврата кредитов выработали систему поручительства. «Мы выдаем кредиты на один миллиард долларов в год, причем доля «плохих» кредитов не превышает один процент. Но даже «плохие» кредиты рано или поздно возвращаются, потому что люди понимают, что их репутация стоит дороже», – утверждает г-н Юнус.

Правда, в марте этого года основоположника микрокредитования у себя на родине признали мошенником и отстранили от работы.